В этой статье вы найдете:
- Как накапливается государственная пенсия?
- Как работает добровольное накопительное пенсионное страхование?
- Как выплачивается накопительная пенсия?
- Гарантирована ли выплата накопительной пенсии?
- Можно ли прервать договор, забрать деньги раньше наступления пенсионного возраста?
- В случае досрочного выхода на пенсию может ли гражданин(ка) воспользоваться накоплениями?
- Как оформить накопительную пенсию?
- Примерный расчет накопительной пенсии
- Альтернативные программы накопительного пенсионного страхования
Как накапливается государственная пенсия?
Государственная пенсия зависит от вашего трудового стажа, заслуг, степени потери трудоспособности, наличия других источников дохода. В обязательном пенсионном страховании участвует все работающее население. И выглядит это так: вы работаете и, соответственно, застрахованы в Фонде социальной защиты населения. В бюджет фонда ежемесячно вносится сумма в размере 35% вашей заработной платы (из них 29% — на пенсионное, 6% — на социальное страхование). Эта сумма формируется так: 1% уплачивается из начисленной вам заработной платы, остальное отчисляет работадатель(ница) из фонда оплаты труда организации.
Эта система солидарная, то есть средства, которые отчисляются в ФСЗН, не накапливаются в его бюджете, а распределяются на выплаты тем, кто уже достиг пенсионного возраста.
Добровольное накопительное пенсионное страхование: как работает?
Накопительная пенсия работает иначе и дает возможность самостоятельно увеличить свои пенсионные выплаты. Выглядит это так: человек заключает договор со страховой организацией и начинает уплачивать взносы в дополнение к обязательному 1% взноса на трудовую пенсию. Размер дополнительного взноса в процентах от фактической заработной платы он выбирает сам. Однако максимальный размер взноса не может превышать 10%.
Если сотрудник(ца) принял(а) решение участвовать в такой пенсионной программе, то к этому подключается и наниматель(ница), который(ая) также будет платить взнос в размере взноса работника(цы), но не более 3%.
Участвовать в новой системе страхования могут все работающие граждане, которым до достижения общеустановленного пенсионного возраста остается не менее 3 лет.
Как выплачивается накопительная пенсия?
По достижении пенсионного возраста из накопленных взносов и доходов от их инвестирования выплачивается дополнительная пенсия. Срок ее выплаты - 5 или 10 лет (по выбору).
Таким образом, размер ежемесячной выплаты зависит не только от объема сбережений, но и от длительности периода, в течение которого будет выплачиваться пенсия. При этом выплаты распределяются так, чтобы к завершению срока все накопления были полностью исчерпаны.
Гарантирована ли выплата накопительной пенсии?
Государство обеспечивает возврат накопленных средств несколькими способами. Деньги страховщиков размещаются в государственных банках и ценных бумагах Министерства финансов и Банка развития. Если страховые договоры заключены с государственными страховыми компаниями, выплаты гарантируются.
Для защиты граждан от возможного невыполнения обязательств страховыми компаниями создаются гарантийные фонды. Эти фонды перечисляются в республиканский бюджет и могут быть использованы, если страховщик не в состоянии выполнить свои обязательства.
При прекращении договора дополнительного накопительного пенсионного страхования в случае смерти или инвалидности выплачивается сумма, равная фактически уплаченным страховым взносам за вычетом расходов на ведение дела и с учетом дохода (норма доходности и страховой бонус).
Можно ли прервать договор, забрать деньги раньше наступления пенсионного возраста?
Если прекратить уплату страхового взноса, то накопленная к этому периоду сумма замораживается. При этом на накопления продолжают начисляться доходность и бонус. Однако получить деньги можно только после наступления общеустановленного пенсионного возраста.
Есть возможность на время приостановить, а затем возобновить уплату взносов, подав письменное заявление в страховую компанию. Копию уже одобренного заявления также необходимо в течение 5 дней предоставить вашему(ей) работодателю(нице). Стоит отметить, что приостановление либо возобновление взносов предусмотрено с 1 числа следующего месяца.
В случае досрочного выхода на пенсию может ли гражданин воспользоваться накоплениями?
Выплата производится только после достижения общеустановленного пенсионного возраста. Забрать взносы до достижения пенсионного возраста можно лишь в случае установления инвалидности I или II группы.
Как оформить накопительную пенсию?
Программа дополнительного накопительного пенсионного страхования осуществляется республиканской страховой организацией “Стравита”. Для заключения договора страхования необходимо посетить ее офис либо заполнить заявление о страховании онлайн.
Необходимо будет указать:
- размер собственных отчислений: от 1 до 10 % от заработной платы;
- срок выплаты (получения) дополнительной пенсии: в течение 5 или 10 лет;
- информацию о нанимателе.
После заключения договора необходимо представить нанимателю(нице) копию этого документа, а также написать заявление на удержание страхового взноса из заработной платы. Далее работодатель(ница) ежемесячно перечисляет на счет страховой компании определенный в договоре процент.
И здесь примечательно, что инициатором заключения договора страхования может быть только физическое лицо.
Примерный расчет накопительной пенсии
Допустим, ваша начисленная заработная плата – 2000 рублей. Вы решили копить на дополнительную пенсию за 16 лет до выхода на пенсию и планируете уплачивать страховой взнос в размере 3%. Тогда ежемесячно из вашей зарплаты будет удерживаться 60 рублей (это 3% от 2000 рублей), еще столько же будет отчислять работодатель(ница). Общий взнос составит 120 рублей в месяц.
Дальше работает накопительная пенсионная программа, а вы в этот период пользуетесь налоговым вычетом. Суть его в том, что та часть вашей зарплаты, которая уходит на страховой взнос, не облагается подоходным налогом. То есть если ваша зарплата 2000 рублей, а взнос на пенсию 60 рублей, то 13% налога будет рассчитываться уже не с 2000, а с 1940 рублей.
Если общий взнос на дополнительную пенсию 120 рублей в месяц, и вы начали копить за 16 лет до наступления пенсионного возраста, общая сумма отчислений составит более 23 тысяч рублей. Проценты при ставке рефинансирования 9,5% увеличат ее примерно до 50 000 рублей.
Соответственно, в зависимости от выбранного срока пенсии (5 или 10 лет) вы будете дополнительно к трудовой пенсии по возрасту ежемесячно получать около 830 или 415 рублей.
Альтернативные программы накопительного пенсионного страхования
Помимо государственной программы накопительного пенсионного страхования есть и частные альтернативы. Свою программу «Пенсионный капитал 367» предлагает компания Приорлайф. Это программа похожа на государственную, о чем свидетельствует ее название, однако она имеет некоторые свои преимущества. Например, можно выбрать накопления не только в рублях, но и в иностранной валюте: долларах или евро. Программа также предоставляет более широкий выбор возможностей получения накопленной суммы: по своему усмотрению можно выбрать единовременную выплату либо ежемесячный платеж в течение 3, 5 или 10 лет. Также есть возможность забрать накопленные средства досрочно.
Нормативно-правовая база:
- Указ Президента Республики Беларусь от 27 сентября 2021 г. № 367 «О добровольном страховании дополнительной накопительной пенсии»
Читайте также:
